浙商银行举办“恒以善小而为之——普惠小微金融服务论坛”。 主办方 供图

　　中新网浙江新闻8月17日电（奚金燕）小微企业是国民经济的重要组成部分。在拼经济、稳预期、促进民营经济发展的当下，如何提升普惠金融服务质效成为市场关注的热点。

　　浙商银行近日发布的一组数据显示：17年深耕之下，该行普惠型小微企业贷款余额突破3000亿元大关，已陪伴60万户小微企业成长，在各项贷款中的占比超过20%，连续多年位列全国性银行首位，多次被监管授予“小企业贷款先进单位”等荣誉称号。

　　这其中，两个维度值得剖析。其一，作为全国性股份制商业银行，在这一赛道上并不具备明显优势的浙商银行是如何成为排头兵？其二，浙商银行深耕普惠金融17载的可持续性在哪里？从观察来看，这背后需要“善”与“商”的双向发力，更需要“初心”与“恒心”的持续共振。

　浙商银行党委书记、董事长陆建强在论坛上致辞。 主办方 供图

　　浙商银行党委书记、董事长陆建强表示，“浙商银行成立之初就将小微金融定位为战略业务板块。多年来，笃行不怠，坚持深耕小微板块，服务小微、服务普惠早已成为各级机构、员工的思想共识和自觉行为。全行专注普惠小微，做善的力行者。”

　　深耕浙江感知脉动 “先行”发力

　　将指针拨回到17年前，在那个民营经济突飞猛进的年代，小企业信贷还是缺乏关注的新生事物。

　　“那个时候银行更热衷于和大企业合作，大企业信用好，意味着风险低，而小企业信用不透明，资产轻，风险高。”据业内人士回忆。

　　伴随着改革开放春风，民营经济如雨后春笋般蓬勃生长，他们渴望着向上生长，却缺乏资金活水。

　　根植于浙江这片土壤，成立之初就自带民营基因的浙商银行敏锐地关注到了这一群体，确立了以中小民营企业为基本客户的差异化战略定位，并在2006年6月成立了全国第一家小企业专营支行，从此开启了小微企业专业化经营之路。

　　十七年来，面对“政府急、监管气、银行烦、企业难”的小微企业融资难题，浙商银行沉下心来，践行金融向善理念，从浙江走向全国，设立了211家小微企业专营支行，多年来不断迭代综合金融服务。

　　2009年，率先在业内推出“一日贷”产品，实现贷款“当天受理、当天审批、当天放款”，做到了“贷款像存款一样方便”；面对贷款期限短、续贷压力大的痛点，推出“三年贷”产品，满足小微企业中长期资金需求。2010年，作为国内首批单位，发行中小企业集合票据，引入内部分层增信结构和第三方回购机制，打通了信贷市场与票据市场的桥梁，引得业内竞相研究借鉴。

　　2008年，全球金融危机席卷，也对江浙一带的中小企业造成巨大冲击，曾经经营平稳的企业也面临倒闭。在那样的岁月，浙商银行主动挖掘优质却“落难”的企业，做“无人敢做的业务”，通过更严精细化的风险管理，保证了小微业务的持续发展，种下了善的基因。

　　数字赋能打通堵点 “精准”发力

　　17年世界风云变幻，浙商银行十七年坚持做普惠小微的底气何在？

　　“金融向善和商业经营天然统一，普惠金融天然有向善的一面，而理念、思路和措施背后，是能力问题。”浙商银行小企业信贷中心总经理龚国强如是说。

　　为“行稳”普惠金融向善之路，浙商银行加强制度设计，立足于小微企业经营特点和风险特征，探索专业化经营模式，单独建立专门适合小微企业的专营团队模式、信贷制度、特色产品、系统流程和风控体系，并在同业中率先建立尽职免责机制，从根子上解决了基层业务人员“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”的问题。

　　一系列敢为人先的探索也让浙商银行有了先发优势，锻造出差异化发展之路。

　　17年来，浙商银行资产质量始终保持优良，贷款规模逐年上升。截至6月末，普惠小微贷款余额达3000亿元，占各项贷款比重超20%，占比稳居十八家全国性商业银行首位。普惠不良率仅1.01%，远低于行业平均不良贷款率2.18%。

　　浙商银行深耕普惠金融的底气还在于不断拥抱变革，以变应变。小微企业的融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点。当前，浙江省提出数字经济创新提质“一号发展工程”。浙商银行与时俱进，数字化改革全面加速。

　　记者了解到，浙商银行推出的“无还本续贷”“点易贷”等产品，“5分钟在线申请、1刻钟自动审批”等刷新企业体验。同时，在业内率先实现小微业务“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，提高了小微金融服务的可得性和精准度。

　　在临平，浙商银行联合财通证券与杭州临平区政府等多方社会资源，面向中小微企业打造了数字化金融服务平台“金服宝·小微”，平台接入企业数近3万家，提供多样化的财税、人力、法务、融资等服务。截至2023年6月末，浙商银行通过金服宝·小微平台累计投放小微贷款近5亿元。

　　金融向善久久为功 “持续”发力

　　普惠金融致力于解决经济社会发展中的不平衡不充分问题，为实现全体人民共同富裕贡献金融智慧与金融力量。

　　近年来，在新领导班子带领下，浙商银行以“金融向善”为导向，致力于将可持续性的制度，潜移默化为深入人心的价值观，并提出小微金融6大向善方向——“共富、扶弱、提强、助新、降本、解困”，不再以企业经营和抵质押担保为单一评判标准，与善的客户同行，推动业务转型，探索出了一条金融政治性、人民性赋能实体经济之路。

　　以金融顾问为纽带，让骨干业务人员下沉一线，当好企业的“金融家庭医生”、地方政府的“金融子弟兵”和居民的“金融理财咨询师”。特别是在支持山区26县建设，支持专精特新企业及高层次人才客户，支持需要第一笔钱的小微企业等方面，深耕浙江，助力小微企业高质量发展。

　　以山区26县为例，浙商银行依托行业大数据，“一县一策”“一业一品”研究制定金融服务方案。截至今年6月末，已推出龙泉剑瓷、龙游生猪、三门青蟹等45个“数智共富贷”产品，在山区26县的“数智共富贷”授信总额超40亿元，山区县普惠小微贷款余额近100亿元。

　　如今，浙江市场经营主体总量已突破1000万户。为助力小微市场主体更好畅饮金融活水，浙商银行推出小微“数易贷”信用贷款产品，重点支持浙江省内名特优新、非遗传承、最美劳动者等小微客户。

　　伴随着数字化的脚步，“金融向善”的风潮已经从浙江走向全国。从融智，到融资，再到融服务，在“金融向善”的理念浸润下，浙商银行探索出的这条内生式、自驱动的小微金融道路，愈发有了生命力、有了活力。（完）